Пресс-релиз

Назаровский межрайонный прокурор разъясняет некоторые особенности правового регулирования потребительских займов (или осторожно, микрозаймы)

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов согласно Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)" осуществляется кредитными и некредитными финансовыми организациями.

К некредитным финансовым организациям отнесены: микрофинансовые организации (Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"), ломбарды (Федеральный закон "О ломбардах"), кредитные и сельскохозяйственные кооперативы (Федеральный закон "О кредитной кооперации" и Федеральный закон "О сельскохозяйственной кооперации").

Законодатель определил, что предоставление потребительских займов в денежной форме осуществляется за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляется не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, прецусмотрещидх федеральным законом).

Из системного анализа  правовых норм, следует, что:

- осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, предполагает наличие специальных разрешений Центрального Банка России, который является надзорным органом к данной сфере,

- несмотря на норму пункта 5 части 1 статьи 3 Федерального закона "О потребительском: кредите (займе)», содержащую формальное указание на возможность осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять.

Кроме того, с 01.01.2017 микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Также после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Не так давно поисковая система «Яндекс» стала помечать все микрофинансовые организации, которые есть в реестре Центробанка Российской Федерации, специальным значком - галочка в зеленом кружочке и надпись «Реестр ЦБ РФ» напротив адреса сайта, строке поисковой выдачи.

Проверить микрофинансовую организацию (МФО) вы можете и сами на сайте Центробанка РФ. Государственный реестр МФО регулярно обновляется, поэтому не ленитесь проверять выбранную организацию каждый раз, когда оформляете займы. Уточняйте не только название организации, но и ее адрес и другие данные. Указанная па сайте МФО информация должна совпадать с той, что есть в реестре.

Некоторые мошенники копируют сайты МФО и даже регистрируют схожие домены. Поэтому внимательно проверяйте адрес сайта. Если вы увидели в нем лишнюю букву, цифру, символ или, наоборот, вам показалось, что какой-то знак пропущен, не рискуйте, а уточните правильный домен.

Пройдитесь по сайту микрофинансовой организации до того, как
оформить микрозайм. На нем вы должны найти регистрационные данные,
реквизиты, ИНН/КПП, контакты, условия кредитных договоров — надежные
компаний всегда размещают эти данные в открытом доступе. Посмотрите,
чтобы на сайте был и номер колл-центра. Обязательно позвоните по нему: некоторые мошенники указывают нерабочие номера, чтобы замаскироваться под другие МФО. Если номер недоступен или же никто не берет трубку в рабочие часы, не стоит связываться с этой организацией. Если же вам ответили, можете уточнить у оператора условия предоставления микрозайма. Они должны совпадать с теми, что указаны на сайте. Хорошо, если на сайте есть еще и свой специалист, готовый в чате ответить на все вопросы заемщиков. Не думайте, что эти пункты неважны — мошенники не будут тратиться на содержание даже небольшого штата.

В договоре в доступной форме должны быть описаны условия предоставления займа и погашения долга. В нем не должно быть размытых общих формулировок, пунктов о предоплате, о страховых взносах.

Всю информацию о клиенте (серию и номер паспорта, номер банковской карты и др.) МФО, предоставляющие займы через Интернет, собирают обычно на своих сайтах и используют протокол НTТРS с поддержкой шифрования, чтобы никто эти данные не смог перехватить и воспользоваться в своих целях. Бывают случаи, когда компании просят прислать сканы документов по почте или в мессенджерах. Но в этой ситуации смотрите, чтобы почтовый адрес, еmаi1 или канал в мессенджерах были   официальными:   например,   электронный   адрес   должен   быть зарегистрирован на домене компании, канал должен-быть помечен специальным значком и др.

Мошеннические организации стараются придумать все новые способы обмана пользователей. Но, к счастью всегда есть множество методов распознать преступников и не попасться на их удочку. Главное - быть внимательными к выбору МФО подходить со всей ответственностью.

Взысканием долгов по микрозаймам занимаются коллекторские агентства, которые должны действовать в рамках закона. Тут важно помнить: если коллекторы пытаются попасть к вам в квартиру, портят имущество, угрожают вашей безопасности или безопасности ваших близких, звонят более раза в сутки и двух раз в неделю, встречается с вами  более раза в неделю, беспокоят вас ночью, публикуют где-либо информацию о вас,-  они нарушают закон и вы можете ставить вопрос о привлечении их к установленной ответственности.

На сегодняшний день также действует горячая линия «Коллектор-контроль», открытую Общественной палатой РФ. Телефон горячей линии 8-800-737-77-66. Звонок из любого региона России бесплатный. Время работы горячей линии: пн-чт с 9.00 до 18.00,  пт- с 9.00 до 16:45 (все - по московскому времени)

Кроме того важными признаками того, что в некой организации кредит брать не стоит, является следующее:

            - Компания основана недавно. У нее даже может быть интернет – сайта.

            - Организаторы компании некие анонимы, а ее структура не прозрачна.

            - Компания использует агрессивную рекламу с некорректной информацией о своей работе. Частная составляющая такой рекламы – призыв «не раздумывать» над тем, нужно ли брать деньги в этой организации, а просто приходить за «легкими средствами».

            - Обещание компанией вознаграждение за приведение вами других клиентов. Такое обещание – это первый признак финансовых пирамид и других мошеннических структур.

- Очень внимательно читайте условия договора, который готовитесь подписать. Просмотрите перечень платежей, которые вам нужно будет сделать. Если есть сомнения, лучше посоветуйтесь с юристом, покажите  договор кому-то, кто кажется вам более компетентным  в подобных вопросах. Посоветуйтесь с близкими.

- Отдельно узнайте о том, в какой ситуации договор может быть изменен, в том числе по инициативе МФО.

- Подробно прочитайте и обсудите с работниками МФО, что вас ждет в случае нарушения договора.